Ubezpieczenie OC motocykla i skutera - ile kosztuje i jak działa?

Motocykl to prawdziwa wolność i przygoda. Niestety, jak każda przyjemność na świecie musi kosztować, a koszty serwisu, części zamiennych, ale też paliwa, czy przeglądu w stacji diagnostycznej dają rocznie niemałą sumkę.

Jedną ze stałych pozycji w budżecie motocyklisty jest także ubezpieczenie. Obowiązkowe OC (od odpowiedzialności cywilnej) niesie za sobą - poza opłaceniem składek - także kilka innych obowiązków.

Ubezpieczenie OC: kupno motocykla

Przy zakupie używanej maszyny, która posiada ważne ubezpieczenie, polisa automatycznie przechodzi na nowego właściciela i zakończy się z upływem okresu, na jaki została zawarta przez poprzedniego użytkownika. Jak każda polisa OC, także i ta zostanie automatycznie przedłużona, chyba że wcześniej ją wymówimy (o czym niżej). W przypadku, kiedy nabyliśmy motocykl czy skuter bez ważnego ubezpieczenia OC, trzeba wcześniej wykupić polisę, aby legalnie i ze spokojną głową dojechać na kołach do domu.

Na pewno będzie to rozsądniejsze niż ryzyko policyjnej kontroli,a za brak OC kierujący motocyklem lub motorowerem zapłacimy obecnie karę 500 złotych (co roku ta suma się zmienia, w 2011 roku było to 400 zł). Tym bardziej, że od kilku miesięcy Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny ściga właścicieli pojazdów, którzy nie wykupili polisy OC na podstawie danych od ubezpieczycieli i Centralnej Ewidencji Pojazdów.

Jeżeli bez OC spowodujemy wypadek to będziemy musieli dodatkowo zwrócić koszt odszkodowania wypłaconego poszkodowanemu przez Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny.

Co ważne w przypadku kontynuacji umowy z poprzednim zakładem ubezpieczeń, może on dokonać ponownego wyliczenia należnej mu składki. Jeżeli ubezpieczalnia ustali, że nowemu właścicielowi nie przysługują zniżki, które miał stary właściciel jednośladu, składka może zostać powiększona. Sam kupujący może również złożyć wniosek do dotychczasowego ubezpieczyciela o ponowne wyliczenie składki z uwzględnieniem przysługujących mu zniżek.

Obecnie, po nowelizacji ustawy, która weszła w życie 11 lutego 2012 roku, możemy w każdej chwili wypowiedzieć umowę staremu ubezpieczycielowi, aby zawrzeć ją z innym towarzystwem.

Ubezpieczenie OC: sprzedaż motocykla

Kiedy to my będziemy chcieli sprzedać nasz motocykl powinniśmy przekazać kupującemu wraz z wszystkimi dokumentami także polisę OC. Potem w ciągu 14 dni od chwili zawarcia umowy sprzedaży musimy powiadomić na piśmie naszego ubezpieczyciela o sprzedaży motocykla wraz z danymi kupującego (to imię, nazwisko, adres zamieszkania, nr PESEL lub nazwa, siedziba i REGON w przypadku, gdy nabywcą jest podmiot gospodarczy).

Wraz z nabyciem motocykla na nowego właściciela przechodzi odpowiedzialność za szkody wyrządzone pojazdem podczas jego użytkowania oraz obowiązek opłacania składek ubezpieczeniowych. Istnieje jednak od tego bardzo ważny wyjątek.

Sprzedający, mimo sprzedaży pojazdu, ponosi odpowiedzialność wraz z nabywcą za zapłatę składki należnej zakładowi ubezpieczeń za okres od dnia sprzedaży do dnia zawiadomienia zakładu o fakcie zbycia motocykla.

Wspólna odpowiedzialność za opłacenie składek w tym okresie przez kupującego i sprzedającego ma charakter solidarny. Oznacza to, że jeśli jedna ze stron tej transakcji wbrew obowiązkowi nie opłaciła składek, zakład ubezpieczeń może żądać zapłaty jej w całości od drugiej strony. Zgodnie z przepisami prawa odpowiedzialność sprzedawcy kończy się dopiero w momencie zawiadomienia ubezpieczyciela o sprzedaży jednośladu. 

Dlatego tak ważne jest, aby sprzedaż zgłosić do zakładu ubezpieczeń jak najszybciej i tym samym jak najszybciej zwolnić się od obowiązku płacenia składek za osobę, która kupiła nasz motocykl i która umowy ubezpieczenia OC już nie zawarła.

Polisa OC i automatyczne przedłużanie umowy

Klauzula prolongacyjna w ubezpieczeniach OC przewiduje automatyczne zawarcie nowej umowy ubezpieczenia, gdy stara przestanie obowiązywać. Dzieje się tak zawsze, jeśli nie później niż na jeden dzień przed końcem okresu ubezpieczenia, na który umowa została zawarta, właściciel motocykla nie powiadomi na piśmie zakładu ubezpieczeń o jej wypowiedzeniu. Celem takiej regulacji jest zagwarantowanie nieprzerwanej ochrony ubezpieczeniowej.

Jeżeli wykupimy polisę u innego ubezpieczyciela, a stara umowa ulegnie automatycznemu przedłużeniu, możemy ją wypowiedzieć, ale zapłacimy za okres polisy, który już upłynął. Przed ostatnią zmianą przepisów zapłacilibyśmy za cały rok.

Po nowelizacji z 11 lutego bieżącego roku towarzystwa ubezpieczeniowe muszą nie później niż 14 dni przed upływem 12 miesięcy od zawarcia umowy wysłać informację o ubezpieczeniu na kolejny okres.

Zakład ubezpieczeń powinien także potwierdzić zawarcie umowy przesyłając odpowiednie dokumenty w terminie 14 dni od dnia jej rozpoczęcia.

Kalkulacja składki OC dla motocykla

Na końcową sumę, jaką musimy wydać na ubezpieczenie wpływa wiele czynników, jak wiek posiadacza polisy, marka, model i rok produkcji motocykla, czy miejsce zamieszkania. W końcu statystyka mówi, że ryzyko spowodowania kolizji będzie o wiele większe u nieokrzesanego młodzieńca na ścigaczu ze stolicy niż 55-letniego fana chopperów z małej miejscowości na Podkarpaciu.

Na koszt składki mają także wpływ nabyte zniżki za bezszkodową jazdę - także za jazdę samochodem, a nawet to czy będziemy chcieli zapłacić w jednej bądź kilku ratach. W tym drugim przypadku składka na roczną polisę OC oczywiście wzrośnie.

Sprawdziliśmy, jakie są różnice są pomiędzy kilkoma działającymi na polskim rynku ubezpieczycielami. Po przeprowadzeniu symulacji, w którym podawaliśmy za każdym razem takie same dane motocykla oraz właściciela (Kawasaki ER-6n, rok produkcji 2005; wiek posiadacza pojazdu 28 lat, 25 proc. zniżki, zamieszkały w Kielcach) widać znaczne rozbieżności w cenie składki.

W przypadku działających na polskim rynku firm ubezpieczeniowych nie traktują one motocyklistów na równi z właścicielami aut. Niektóre z nich, jak AXA Direct, nie oferują obecnie żadnych ubezpieczeń dla jednośladów.

Drugim argumentem, który każe tak sądzić, jest brak kalkulatorów pozwalających obliczyć online wysokość składki uwzględniających motocykle na stronach internetowych towarzystw ubezpieczeniowych.

Co prawda firma Allianz posiada taką usługę, ale obliczenia są szacunkowe, a dokładną kalkulację przygotuje dopiero agent w oddziale. Przez Internet, czy telefon nie poznamy dokładnej składki w tym towarzystwie.

Lider na naszym rynku w ubezpieczaniu jednośladów, czyli PZU zaproponował kwotę 162 zł przy jednorazowej opłacie. Co prawda największa w Polsce grupa ubezpieczeniowa chce ostatnio odmłodzić swój wizerunek, lecz polisy nie zakupimy tam metodą direct (przez telefon lub Internet) – trzeba pofatygować się do placówki PZU.

Nieco tańsza jest oferta Link 4, gdyż wyliczono tam składkę na poziomie 124 zł za rok.

Z kolei w rozmowie z konsultantami telefonicznymi firmy Aviva polisa OC (ten sam motocykl i kierowca co w powyższych przykładach) wynosić miała aż 6 000 zł. Pracownicy infolinii odradzali zakup w tym towarzystwie ubezpieczeniowym OC dla motocykla zanim rozpoczęli wyliczanie tej niebotycznie wysokiej składki.

Karol Biela
Fot. Karol Biela