Kupujemy samochód na kredyt

Wynika z niego, że przez pierwszych sześć miesięcy 2012 r. polskie banki udzieliły prawie 38 tys. pożyczek na auta. Kredyty te miały wartość ponad 1,6 mld zł. Było to odpowiednio o 6 i 12,5 proc. więcej niż rok wcześniej. Ponad połowę stanowiły pożyczki na nowe auta. Ich liczba wzrosła o jedną czwartą. Spadła za to liczba pożyczek na używane samochody. 

Po kredyt samochodowy można udać się w trzy miejsca: do banku uniwersalnego, do tzw. banku producenckiego i do instytucji wyspecjalizowanej w oferowaniu tego typu kredytów.

Do jakiego banku?

Niektórzy producenci aut powołali banki właśnie do wspierania sprzedaży pojazdów danej marki. Często można spotkać się z nazwą bank producencki. Stąd też – choć nie jest to regułą – kredyty udzielane przez te banki ograniczają się tylko do finansowania zakupu wybranych marek. Przykładowo Volkswagen Bank Polska kredytuje zakup marek Volkswagen, Audi, Skoda i Seat. Inny bank producencki – Fiat Bank – poza specjalną ofertą kredytową na zakup modeli Fiata, udziela też kredytów na pojazdy wszystkich marek i modeli, zarówno nowych, jak i używanych.

Drugą grupę stanowią banki ściśle współpracujące z dealerami samochodów, a kredyt samochodowy jest ich jednym z podstawowych produktów (Santander Consumer Bank, GE Money Bank). Trzecia grupa to banki uniwersalne, które obok innych produktów posiadają w ofercie kredyty samochodowe. Może się więc zdarzyć, że wchodząc do salonu samochodowego, będziemy mogli skorzystać z ofert dwóch, a nawet trzech banków w jednym miejscu.

Kredyt samochodowy można zaciągnąć nie odwiedzając banku, a jedynie salon czy komis samochodowy. Jeżeli sprzedawca podpisał stosowną umowę z bankiem, wszelkie formalności będzie można załatwić na miejscu (banki do obsługi kredytowej delegują swoich konsultantów). Jeżeli natomiast z jakiś powodów nie odpowiada nam oferta dostępna w salonie czy komisie, po kredyt samochodowy można udać się do banku uniwersalnego.

Nie ma określonego progu dochodów osób starających się kredyt na zakup samochodu. – W trakcie badania zdolności kre-dytowej, czyli możliwości terminowej spłaty kredytu, bank kieruje się przepisami szczegółowo wynikającymi z Prawa Bankowego oraz z rekomendacji Komisji Nadzoru Finansowego – mówi Magdalena Zwolińska, kierownik Działu Analiz Kredytowych w Departamencie Ryzyka Kredytowego Volkswagen Bank Polska.

Oceniając możliwość spłaty kredytu, analizuje się między innymi, jaką część dochodów gospodarstwo domowe wydaje na pokrycie stałych miesięcznych zobowiązań, w tym zobowiązań o charakterze finansowym (kredyty, poręczenie) i niefinansowym (np. czynsz, stałe rachunki). – Maksymalny poziom relacji wydatków związanych z obsługą zobowiązań kredytowych do średnich dochodów netto osiąganych przez osoby zobowiązane do spłaty zadłużenia nie powinien być wyższy niż 50 proc. ich dochodów netto nieprzekraczających poziomu przeciętnego wynagrodzenia w gospodarce. W żadnym jednak przypadku nie powinien być wyższy niż 65 proc. – dodaje Zwolińska.

Jakie są zabezpieczenia w przypadku kredytów na samochód?

Cechą charakterystyczną kredytów samochodowych jest ich zabezpieczenie, a mianowicie kredytowany przedmiot – banki stosują kilka rodzajów zabezpieczeń: zastaw rejestrowy, przewłaszczenie na zabezpieczenie lub depozyt karty pojazdu. Obowiązkowa też będzie, jako dodatkowa forma zabezpieczenia, cesja praw z polisy AC.

W przypadku kredytów samochodowych bank zabezpiecza swoje prawa na kredytowanym pojeździe. Stosuje się tzw. przewłaszczenie na zabezpieczenie rzeczy ruchomych. Kredytobiorca, podpisując umowę przewłaszczenia, przenosi pod warunkiem zawieszającym własność samochodu na bank. – Dodatkowym i obowiązkowym sposobem zabezpieczenia kredytu jest cesja praw z polisy ubezpieczenia AC pojazdu. Polega ona na tym, że kredytobiorca przenosi na bank prawa wynikające z umowy z ubezpieczycielem. Dzięki takiemu rozwiązaniu, w przypadku kradzieży auta lub jego całkowitego zniszczenia, kredytobiorca nie musi się martwić spłatą kredytu za skradziony lub zniszczony samochód. Jego zobowiązania zostają pokryte z odszkodowania – dodaje Magdalena Zwolińska z Volkswagen Bank Polska.

Jaki jest maksymalny wiek samochodu, który można skredytować?

W ramach finansowania samochodów używanych stosuje się zasadę, że suma okresu spłat i wieku samochodu nie może przekroczyć 12 lat, przy czym maksymalny wiek auta nie może przekroczyć 7 lat.

Taka jest ogólna zasada, lecz maksymalny okres spłaty kredytu samochodowego zależy od kilku czynników, a każdy bank stosuje w tym zakresie nieco inną procedurę. Jest to o tyle istotne, ponieważ rozkładając spłatę kredytu na dłuższy okres, stać nas będzie na zakup droższego auta przy tym samym poziomie dochodów. Ceną za wydłużenie okresu kredytowania będzie jednak konieczność oddania bankowi większej sumy odsetek.

Znaczna część banków w przypadku zakupu auta nowego, do dwóch lat, nie wymaga od kredytobiorcy wniesienia wkładu własnego. Jeszcze do niedawna taki wymóg był standardem. Banki kierują się także jeszcze jedną zasadą: im jest niższa wartość kredytowanego samochodu, tym większa szansa, że bank nie poprosi o wniesienie wpłaty własnej.

Biorąc kredyt na zakup używanego pojazdu, trzeba już liczyć się z posiadaniem własnej gotówki. Zwykle wymagana wpłata własna nie przekracza 30 proc. ceny zakupu. 

W przypadku aut nowych zazwyczaj maksymalny okres spłaty wynosi 7-8 lat. Zdarzają się także ofert nawet do 12 lat. Natomiast, gdy w grę wchodzi zakup używanego auta, to bank przeważnie oferuje kredyt na 5-6 lat. Generalna zasad jest taka, że okres spłaty kredyty plus wiek auta nie mogą przekroczyć 12 lat. Warto też pamiętać, że kredyt samochodowe są udzielane w złotówkach. O walutowych, po wahaniach kursów w ostatnich dwóch latach, można na długo zapomnieć.  

Szukając kredytu samochodowego, warto sprawdzić, jaki maksymalny okres kredytowania oferuje dany bank, zwłaszcza w przypadku zakupu auta używanego. Może się bowiem okazać, że nie każdy bank – mimo posiadania atrakcyjnej oferty finansowania (np. niskiego oprocentowania) – udzieli nam kredytu na starszy samochód.

Pozorny wzrost na rynku auto kredytów

18,4 tys. kredytów samochodowych na łączną wartość 814,4 mln zł udzieliły banki w II kw. 2012 roku Porównując do analogicznego okresu w 2011 r. oznacza to wzrost odpowiednio o 4,4 i 11,8 proc. Narastająco pierwsze półrocze bieżącego roku jest lepsze od ubiegłorocznego o 6 proc. liczbowo i 12,5 wartościowo.

Najważniejszą przyczyną dynamicznego wzrostu rynku kredytów samochodowych (drugiego takiego kwartału z rzędu) jest niska baza, do której porównywane są wyniki z 2012 r. – Zarówno w roku 2010 jak i 2011, notowaliśmy duże spadki na rynku, teraz rynek powoli zaczął się odradzać i stąd optymistyczne wyniki. Nie bez znaczenia jest też zmiana podejścia banków do udzielania pożyczek. Coraz chętniej udzielają one kredytów konsumpcyjnych, m.in. dlatego, że spada sprzedaż kredytów hipotecznych, a cele sprzedażowe trzeba zrealizować. Raczej nie można tu jednak mówić o odwróceniu trendu i odrodzeniu rynku kredytów samochodowych. Wyniki są nadal słabsze niż kilka lat temu, banki mają jeszcze sporo do nadrobienia.