Nasza Loteria SR - pasek na kartach artykułów

Który kredyt samochodowy wybrać?

Mariusz Michalak
Fot. Shutterstock
Fot. Shutterstock
Kupno auta to poważna decyzja. Wielu z nas planując zakup swoich wymarzonych „czterech kółek”, musi skorzystać z kredytu bankowego. Procenty, prowizje i odsetki przyprawiły już niejednego kierowcę o ból głowy. Podpowiadamy zatem na co zwracać szczególną uwagę decydując się na kredyt samochodowy oraz sprawdzamy jak wybrać najwłaściwszą ofertę.
Komu kredyt komu
Fot. Shutterstock
Fot. Shutterstock

Z raportu przygotowanego przez Open Finance i IBRM Samar wynika, że w pierwszym kwartale 2013 r., w porównaniu z analogicznym okresem roku ubiegłego, wzięto o 7,4 proc. mniej kredytów samochodowych. Polacy zaciągnęli nieco ponad 16 tys. kredytów na zakup auta o łącznej wartości 655,4 mln zł. Dla porównania w pierwszych trzech miesiącach 2012 roku było to ponad 17 tys. pożyczek o wartości 679,2 mln zł.

Wielu klientów kupując auto decyduje się właśnie na specjalistyczny kredyt samochodowy, gdyż nie generuje on tak dużo kosztów jak kredyt tradycyjny. Podejmując taki krok, powinniśmy się jednak uzbroić w cierpliwość, gdyż będzie się to wiązało z koniecznymi formalnościami, które będziemy musieli dopełnić w wybranym przez nas banku.

To właśnie po dopasowaniu odpowiedniego dla nas modelu samochodu, możemy zająć się poszukiwaniem najlepszej oferty kredytowej na nasze przyszłe auto. Nie jest to łatwe zadanie, gdyż banki kuszą nas zniżkami, niższymi prowizjami czy brakiem wkładu własnego. Ważne, aby w gąszczu cyfr i kruczków prawnych, wybrać najwłaściwszą ofertę, która nie pozwoli doszczętnie zrujnować naszego budżetu domowego w ciągu najbliższych kilkudziesięciu miesięcy. Przede wszystkim powinniśmy pamiętać, że ostateczna kwota do zapłaty to nie tylko kwota podstawowa powiększona o odsetki, ale także chociażby prowizja pobierana przez banki i ubezpieczenie kredytu.

Warto mieć także na uwadze, że skorzystanie z oferty kredytowej zaproponowanej nam u dilera czy w salonie, w którym kupujemy auto, znacznie przyspiesza całą procedurę. Nie oznacza to jednak, że taki kredyt zawsze będzie najtańszy. W pierwszej kolejności wskazane jest zatem sprawdzić ofertę banku, w którym posiadamy już konto. Być może przygotowano dla nas specjalną ofertę, która pozwoli nam dużo zaoszczędzić.

Większość banków ostateczne koszty kredytu uzależnia od tego czy samochód jest nowy czy używany. W przypadku samochodu używanego istotny jest także wiek pojazdu, a w obu przypadkach brana pod uwagę jest także wysokość wkładu własnego. Z reguły banki udzielają takich pożyczek na okres nie dłuższy niż 8 lat.

Magia cyfr

Niestety banki często reklamują tylko te oferty, które są najtańsze spośród innych. Nie oznacza to, że zawsze są one dostępne dla większości ubiegających się o kredyt. Podobnie jest w sytuacji kiedy bank informuje, że niepotrzebny jest wkład własny. Zazwyczaj dotyczy to jednak nowych samochodów z salonu i najlepiej na jak najkrótszy okres czasu. Udając się do banku warto zapytać o RRSO czyli Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania, która najbardziej wiarygodnie pozwoli nam porównać oferty w różnych bankach. W rzeczywistości wygląda to następująco. W przypadku najnowszej oferty MultiBanku, warunkiem uzyskania nominalnego oprocentowania 6,13 % w skali roku, jest złożenie wniosku o kredyt auto-moto na kwotę 48 200 zł na zakup pojazdu nowego, na okres 55 miesięcy, posiadanie wkładu własnego min. 20%, oraz przystąpienie do ubezpieczenia Pakiet MultiBezpieczny, którego wysokość wynosi 0,1% od kwoty kredytu brutto (za cały okres kredytowania). W takim przypadku prowizja stanowi 3% od kwoty kredytu, RRSO wynosi 10,42%, wysokość miesięcznej raty to 1 094,75 zł, całkowita kwota kredytu to 52 376,53 zł, całkowita kwota do zapłaty przez kredytobiorcę wynosi 64 387,76 zł. Przykład ten pokazuje ile dodatkowych warunków musi spełnić kredytobiorca, aby faktycznie otrzymał najniższe oferowane oprocentowanie w skali roku.

Kolejną kwestią ważną przy kredycie na auto są wymagane zabezpieczenia. Decydując się na kredyt samochodowy musimy liczyć się z tym, że obowiązkowo zapłacimy ubezpieczenie autocasco. Cesja praw z polisy AC jest najczęściej stosowanym zabezpieczeniem przez banki. Często bank umieszcza także wpis w krajowym rejestrze zastawów oraz odnotowuje to w dowodzie rejestracyjnym. W przypadku kiedy kredytobiorca nie będzie wypłacalny, bank ma prawo sprzedać auto i odzyskać pieniądze. Innym zabezpieczeniem jest przewłaszczenie na zabezpieczenie. Oznacza to, że bank jest współwłaścicielem auta, a w jego posiadaniu znajduje się karta pojazdu.

Kredyty samochodowe w praktyce

Jak kredyty samochodowe działają w praktyce? Na potrzeby naszej symulacji przyjęliśmy, że naszym samochodem, który chcemy skredytować jest nowa Skoda Octavia III w wersji 1.6 TDI i mocy 105 KM. Jest to najtańszy diesel, a zarazem bardzo popularny model, który wyceniony został na 74 550 zł. Ustaliliśmy, że wkład własny wynosi 0 zł, a okres kredytowania to 48 miesięcy. Zaznaczamy, że symulacja ta ma jedynie charakter poglądowy, a przyjęte wartości mogą różnić się od rzeczywistych i nie stanowią oferty handlowej banków*.

* wyniki pochodzą z porównywarki produktów bankowych totalmoney.pl

Nazwa banku

Miesięczna wysokość raty (zł)

Oprocentowanie nominalne (%)

Oprocentowanie rzeczywiste (%)

Prowizja banku (zł)

Odsetki (zł)

Getin Bank

1 733,43

5,49

5,63

Brak

8 654,66

BNP Paribas

1781,74

6,90

8,24

1 491

10 973,32 

MultiBank

1 851,64

8,90

11,03

2 236,50 

14 328,82 

mBank

1 941,30

11,40

15,13

3 727,50

18 632,27

Raiffeisen Polbank

2 248,77 

19,50

28,88

7 455

33 391,01

W tym przypadku zwycięzcą okazał się Getin Bank. Oferował on najniższą ratę miesięczną i dodatkowo przy spełnieniu kilku wymagań nie pobierał prowizji. Zachęcał także, że decyzję kredytową otrzymamy nawet w dwie godziny. Zgodnie z danymi pochodzącymi z wyszukiwarki Totalmoney.pl, tuż za nim uplasował się BNP Paribas, który oferuje kredytowanie nawet do 500 tyś. zł oraz twierdzi, że otrzymujemy gwarancję niezmienności raty i decyzję kredytową w 30 minut. Trzecie miejsce zajął MultiBank, który w swojej ofercie jest w stanie skredytować auto do 100 tys. zł bez wkładu własnego Stawkę zamykają mBank z możliwością zawieszenia spłat rat kredytowych i 10% zniżką przy zakupie ubezpieczenia przez Internet oraz Raiffeisen Polbank, który zaoferował najwyższą ratę miesięczną w przypadku nowego auta.

Postanowiliśmy także sprawdzić jakie oferty kredytowe są w stanie zaproponować nam banki w przypadku auta używanego. Do drugiej symulacji przyjęliśmy, że na kredyt chcemy kupić Opla Astrę III z silnikiem 1.3 CDTI o mocy 90 KM. Auto pochodzi z 2007 roku, a jego cena to 19 200 zł. Podobnie jak w poprzednim przypadku nie dysponujemy wkładem własnym, a okres kredytowania wyznaczyliśmy także na 48 miesięcy.

Nazwa banku

Miesięczna wysokość raty (zł)

Oprocentowanie nominalne (%)

Oprocentowanie rzeczywiste (%)

Prowizja banku (zł)

Odsetki (zł)

BNP Paribas

486,04

9,90

11,54

384

4 129,92 

Getin Bank

496,14

10,99

11,56

0

4 614,76

mBank

509,39

12,40

16,29

960

5 250,66

MultiBank

518,91

13,40

16,15

576

5 707,58

Raiffeisen Polbank

519,77

13.49

15.39

384

5 748,94

W przypadku auta używanego pierwsze miejsce należy do BNP Paribas, który zaoferował najniższą ratę miesięczną. Drugie miejsce zajął Getin Bank, który nie pobiera prowizji. Dalej uplasował się mBank, oferujący kredyt w wysokości do 125% wartości pojazdu. Kolejne miejsca należą do MultiBanku proponującego okres kredytowania nawet do 10 lat oraz Raiffeisen Polbank, w którym zapłacilibyśmy najwyższą ratę miesięczną.  

Powyższe przykłady pokazują, że odsetki wynikające z oprocentowania kredytu, to nie jedyny koszt jaki musi ponieść kredytobiorca, który decyduje się w taki sposób sfinansować zakup auta. Pamiętajmy zatem, aby przed ostatecznym podpisaniem wniosku kredytowego dokładnie zapoznać się z jego warunkami oraz szczegółowo dopytać o wszystkie koszty jakie będziemy musieli ponieść przy jego spłacaniu. Pozwoli nam to uniknąć nieporozumień i nieprzewidzianych kosztów.

Zdaniem eksperta

- Decydując o wyborze banku, w którym chcemy zaciągnąć kredyt samochodowy powinniśmy sprawdzić nie tylko warunki cenowe, w tym RRSO oraz całkowity koszt kredytu, ale również inne wymagania stawiane kredytobiorcom, np. wymagany wkład własny, zabezpieczenia czy akceptowalny wiek pojazdu. Należy również zapoznać się dokładnie z zapisami umowy kredytowej, zawierającej szczegóły ważne dla klientów, np. koszty wcześniejszej spłaty kredytu – wyjaśnia Ewa Mróz z Zespołu Rozwoju Produktów Personal Finance w BNP Paribas Banku.

od 12 lat
Wideo

Stop agresji drogowej. Film policji ze Starogardu Gdańskiego

Dołącz do nas na Facebooku!

Publikujemy najciekawsze artykuły, wydarzenia i konkursy. Jesteśmy tam gdzie nasi czytelnicy!

Polub nas na Facebooku!

Kontakt z redakcją

Byłeś świadkiem ważnego zdarzenia? Widziałeś coś interesującego? Zrobiłeś ciekawe zdjęcie lub wideo?

Napisz do nas!

Polecane oferty

Materiały promocyjne partnera
Wróć na motofakty.pl Motofakty