Koniec podwójnego OC i inne zmiany w ubezpieczeniach. Poradnik

Nowela gwarantuje przede wszystkim możliwość wypowiedzenia automatycznie przedłużonej umowy ubezpieczenia OC w przypadku, gdy kierowca ma już podpisaną nową umowę. Ma to ochronić posiadaczy pojazdów mechanicznych od pułapki tzw. podwójnego ubezpieczenia, które było solą w oku wielu kierowców.

Jak jest teraz?

Obecnie, jeśli kierowca chce zmienić ubezpieczyciela i wykupić nową polisę, musi złożyć pisemną rezygnację najpóźniej na jeden dzień przed upływem obowiązującej go polisy. W przeciwnym wypadku stara umowa zostaje automatycznie przedłużona na kolejny rok. Należy pamiętać, że złożenie wypowiedzenia umowy następuje z chwilą doręczenia listu do rąk ubezpieczyciela, a nie z chwilą nadania pisma na poczcie, jak to zwyczajowo bywa.

Zatem jeśli zdecydowaliśmy się na wykup nowej polisy, a zapomnieliśmy rozwiązać poprzednią umowę z ubezpieczycielem, spóźniliśmy się z jej rozwiązaniem, bądź kierowaliśmy się błędnym przeświadczeniem, że wypowiedzenie polisy jest niekonieczne, ponieważ umowa sama wygaśnie z upływem wskazanego w niej okresu, musimy liczyć się z konsekwencją płacenia podwójnych składek.

Obecnie problem „podwójnego OC” dotyka najczęściej tych z nas, którzy zakupili używany samochód. Niejednokrotnie wraz z nowym nabytkiem „dziedziczymy” bowiem także zobowiązania wynikające z posiadania polisy OC, zakupionej jeszcze przez poprzedniego właściciela auta. Zgodnie z przepisami, jeśli w ciągu 30 dni od daty zakupu auta nie dostarczymy do towarzystwa wypowiedzenia umowy ubezpieczenia, stara polisa OC „przechodzi” automatycznie na nas i od tego momentu to my jesteśmy odpowiedzialni za opłacanie składek w jej ramach. Oznacza to, że jeśli w tym samym czasie zakupiliśmy nową polisę OC w innym towarzystwie, to prawdopodobnie będziemy musieli opłacić dwie składki za ten sam samochód. To się jednak zmieni od lutego 2012.

Koniec z podwójnym OC

Nowe przepisy są ukłonem w kierunku kierowców i minimalizują problem podwójnego ubezpieczenia. Wejdą w życie w lutym 2012 roku.

Tam gdzie jedni zyskują przywileje, drudzy otrzymują dodatkowe obowiązki. Po zmianach to na ubezpieczycielach będzie ciążyć konieczność pilnowania umów. Na 14 dni przed końcem okresu ubezpieczenia towarzystwo, z którym podpisaliśmy umowę, będzie zobligowane przesłać informację o przedłużeniu polisy na kolejny okres. – Z kolei w przypadku nieporozumień wynikających z przenoszenia własności auta, umowa podpisana przez poprzedniego właściciela będzie automatycznie wygasać. Ta nowelizacja bez wątpienia jest konieczna. Dzięki niej kierowca nie będzie wpadał w niedorzeczną spiralę wielokrotnego odnawiania się starych umów – tłumaczy Maciej Kuczwalski z Centrum Ubezpieczeń Komunikacyjnych.

Co jeszcze ulegnie zmianie?

Kolejna pozytywna zmiana, to możliwość wypowiedzenia przez nabywcę pojazdu dotychczasowej umowy ubezpieczenia w dowolnym momencie jej trwania, pod warunkiem zawarcia umowy z innym ubezpieczycielem. Obecnie jest 30 dni na podjęcie takiej decyzji.

Innym dobrym rozwiązaniem jest modyfikacja zasad zwrotu składki przy rozwiązaniu umowy. – Dotychczas zwrot naliczany był za pełne miesiące niewykorzystanej ochrony, natomiast nowela nakazuje dokładne rozliczenie składki, co do dnia. Ponadto zwrot nie należał się, jeśli z umowy przed jej rozwiązaniem zgłoszono szkodę. Obecnie zwrot składki będzie się należał w każdym przypadku rozwiązania umowy, nawet jeśli ubezpieczyciel wypłacił na podstawie tej umowy odszkodowanie – mówi Bartosz Olszycki, dyrektor Biura Rozwoju Produktów Komunikacyjnych TUiR WARTA S.A.

Jeszcze jednym udogodnieniem dla kierowców czy posiadaczy samochodów jest nałożenie na ubezpieczycieli obowiązku informowania o kończących się umowach minimum na 14 dni przed końcem obowiązującej umowy. – Informacja o tym fakcie powinna także zawierać kalkulację składki na kolejny rok i przypomnienie o obowiązku wypowiedzenia umowy, jeśli właściciel pojazdu chce zmienić ubezpieczyciela. Ten nowy obowiązek nałożony na ubezpieczycieli praktycznie zacznie obowiązywać przed końcem umów zawartych od lutego 2012 roku, czyli na początku roku 2013 – dodaje Bartosz Olszycki z Warty.

Zmianom ulegnie także zasada mówiąca o tym, że złożenie wypowiedzenia umowy następuje z chwilą dostarczenia listu do ubezpieczyciela. Od lutego liczyć się będzie bowiem data ze stempla pocztowego. – W przypadku wysyłania wypowiedzenia umowy OC do ubezpieczyciela, o jego skuteczności będzie decydowała data stempla pocztowego a nie jak dotychczas data wpłynięcia do ubezpieczyciela. Jeżeli wypowiedzenie zostanie wysłane za pośrednictwem operatora niepublicznego lub za pośrednictwem np. kuriera - w dalszym ciągu liczyć się będzie data wpłynięcia do ubezpieczyciela – tłumaczy Krzysztof Michałek, ekspert Liberty Direct.

Udogodnieniem będzie także możliwość wydrukowania potwierdzenia zawartej przez Internet umowy OC, która będzie traktowana za dowód posiadania polisy. To ważne dla tych, którzy korzystają z ubezpieczeń on-line.

Przybędzie także obowiązków

Już od 1 stycznia 2012, jeśli sprzedamy samochód, to obligatoryjnie mamy obowiązek zgłosić to ubezpieczycielowi w ciągu 14 dni. Nowe przepisy precyzują również katalog danych, które zbywca pojazdu będzie zobowiązany przekazać towarzystwu. – Zbywca będzie obowiązany do podania danych nowego właściciela pojazdu takich jak imię, nazwisko, adres zamieszkania i numer PESEL, o ile został nadany lub nazwy, siedziby i numeru REGON w przypadku firm. Sprzedawca pojazdu nadal będzie musiał pamiętać o tym, że ma ustawowy obowiązek przekazania nowemu właścicielowi potwierdzenia zawarcia umowy ubezpieczenia OC – dodaje Krzysztof Michałek, ekspert Liberty Direct.

Będzie drożej

A to za sprawą wyroku Sądu Najwyższego, który 17 listopada wydał orzeczenie w sprawie wniosku Rzecznika Ubezpieczonych (sygn. akt III CZP 05/11). Sąd orzekł, że odpowiedzialność ubezpieczyciela z tytułu umowy obowiązkowego ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej posiadaczy pojazdów mechanicznych za uszkodzenie albo zniszczenie pojazdu mechanicznego niesłużącego do prowadzenia działalności gospodarczej obejmuje celowe i ekonomicznie uzasadnione wydatki na najem pojazdu zastępczego; nie jest ona uzależniona od niemożności korzystania przez poszkodowanego z komunikacji zbiorowej.

Jednym słowem, zakłady ubezpieczeń nie mogą odmawiać zwrotu poniesionych kosztów najmu pojazdu zastępczego przez osoby fizyczne nieprowadzące działalności gospodarczej. W opinii zakładów asekuracyjnych będzie to przyczyna podwyżek.

– Do dzisiaj nie znamy uzasadnienia do uchwały Sądu Najwyższego na temat samochodu zastępczego. Trudno więc odnieść się do niej w szczegółach. W sentencji tej uchwały czytamy o „celowych i ekonomicznie uzasadnionych” wydatkach na najem pojazdu zastępczego w przypadku osób fizycznych nie prowadzących działalności gospodarczej. Jeśli w istocie taka była intencja SN wyrażona w uchwale, to jest ona generalnie zbieżna z opinią branży ubezpieczeniowej na ten temat. Jeśli natomiast uchwała SN oznacza, tak jak chciał rzecznik ubezpieczonych, samochód zastępczy dla każdego, to wszyscy kierowcy muszą liczyć się ze znacznymi podwyżkami cen ubezpieczeń OC, nawet 20 proc. Koszty takiej interpretacji będą ogromne – tłumaczy dr Witold Jaworski, członek zarządu PZU, przewodniczący Rady Ubezpieczeniowego Funduszu Gwarancyjnego

Wyższe kary za brak OC

Przypominamy, że od 11 lutego 2012 roku wejdzie w życie nowelizacja ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych, która zwiększy kary finansowe dla jeżdżących bez polisy. Za brak OC samochodu osobowego zapłacimy ponad 1000 zł więcej, kary wzrosną z 1980 zł obecnie – do 3000 zł. Nowa ustawa przewidziała także, że w niektórych sytuacjach kierowca będzie musiał zapłacić do 200 proc. równowartości minimalnego wynagrodzenia za pracę.

Dużą zmianą, bardzo korzystną dla kierowców, jest również możliwość sprawdzenia czy dany pojazd posiada ochronę ubezpieczeniową na stronie internetowej Ubezpieczeniowego Funduszu Gwarancyjnego. Usługa jest już dostępna.

Kto bez, a kto z dwoma polisami OC

1,1 proc. kierowców przyznaje się, że jeździ samochodem bez wykupionej polisy OC. W rezultacie oznacza to, że co najmniej 240 tys. aut bezprawnie porusza się po polskich drogach. Natomiast na drugim biegunie znajduje się 7 proc. kierowców, którzy wpadli w pułapkę podwójnego ubezpieczenia, czyli posiada dwie polisy OC jednocześnie – wynika z badania „Polacy o ubezpieczeniach” przeprowadzonego przez CUK Centrum Ubezpieczeń Komunikacyjnych.

Paweł Puzio