Jak wybrać najtańszą polisę komunikacyjną

Gdy poprosisz brokera o kalkulację składki ubezpieczenia komunikacyjnego w "najtańszej firmie na rynku", odpowie, że takiej firmy nie ma. Cena ubezpieczenia zależy od tego, kim jesteś, jakie masz auto, gdzie mieszkasz, ale także... czy umiesz negocjować.

Co jest tanie

Każdy klient, który chce kupić ubezpieczenie komunikacyjne, traktowany jest indywidualnie. Nie dla wszystkich najtańsze będzie ubezpieczenie w firmie reklamującej swe rzekomo najtańsze usługi.

Dzieje się tak, bo taryfy składek ubezpieczeniowych każda firma tworzy osobno, uwzględniając róż­ne okoliczności i różnie oceniając ryzyko. Każdy ubezpieczyciel ma też inną grupę docelową. Dla jednych najlepszym klientem są ludzie młodzi z dużych miast, inni wolą dotrzeć do osób po czterdziestce mieszkających na wsi. Dlatego ilu ubezpieczycieli, tyle różnych stawek. Trzeba im się po prostu uważnie przyjrzeć.

Co się opłaca

Uwaga! "Nawet o 30 procent taniej!" - tak reklamuje się jeden z ubezpieczycieli komunikacyjnych obecny od niedawna w Polsce. To może być prawda i nieprawda, bo nie każdy może liczyć aż na taką obniżkę ceny polisy. Ostatecznie koszt polisy zostanie skalkulowany indywidualnie.

Dla wyliczenia składki najistotniejsze są zniżki z tytułu bezszkodowego przebiegu ubezpieczenia. Dopiero w następnej kolejności brane są pod uwagę inne elementy. Liczy się miejsce zarejestrowania auta, pojemność silnika, wiek właściciela lub współwłaścicieli, staż kierowcy, rok produkcji pojazdu i jego rodzaj.

Przeniesienie polisy z jednego towarzystwa asekuracyjnego do drugiego nie jest trudne, a można zaoszczędzić sporo pieniędzy.

Drogie kraksy

Cena polisy w dużym stopniu jest pochodną liczby wypadków i kraks, które powodują kierowcy. Większe natężenie tych zdarzeń w konkretnym regionie podnosi stawkę. A w Polsce co region, to inna liczba wypadków.

Dlatego towarzystwa ubezpieczeniowe tworzą strefy tańsze (te, w których ryzyko wypadków jest mniejsze) i droższe (czyli takie, w których ryzyko wypadków jest większe). Osoby mieszkające w bardziej niebezpiecznych strefach płacą więcej za polisy.

Przypisanie do konkretnej strefy odbywa się na podstawie kodu pocz­towego miejsca zarejestrowania pojazdu. Toteż ubezpieczenie zwykle będzie tańsze w Kielcach niż w Warszawie, a droższe we Wrocławiu niż w powiecie wrocławskim.

Oferty specjalne

Jeśli wykupisz AC, dostaniesz OC za złotówkę, a jeśli AC wykupisz lojalnie także w kolejnym roku, możesz liczyć na 5 proc. zniżki - to coraz częściej spotykana kombinacja oferty dla kierowców. Warto z niej skorzystać, a ostateczny koszt jest niższy niż w przypadku standardowego pakietu OC+AC.

Jeśli twoja żona ma prawo jazdy, na nią zarejestruj pojazd i niech ona będzie płatnikiem składki ubezpieczeniowej. Niektóre firmy doceniają to, że panie za kierownicą powodują mniej wypadków i przygotowały dla nich atrakcyjną cenowo polisę. Jakie to firmy? Na to pytanie odpowie każdy broker lub agent ubezpieczeniowy w twoim mieście.

Okazją cenową są także ubezpieczenia typu casco w wersji okrojonej, czyli mini. Takie AC polega na wypłacie odszkodowania tylko w pewnych przypadkach określonych z góry przez właściciela auta. Najczęściej ubezpieczyciele deklarują, by casco pokrywało szkody wynikające ze zdarzeń losowych (np. gradobicie), kradzieży, działania osób trzecich itp.

Podatek Religi

Jeśli liczysz na to, że wkrótce zniknie podatek Religi i polisy komunikacyjne OC stanieją, spotka cię zawód. Rząd wprowadził na szybką ścieżkę legislacyjną projekt zniesienia tego podatku, ale ubezpieczyciele zapowiadają, że polisa OC nie tylko nie potanieje, ale może podrożeć.

Podatek Religi - wprowadzony w 2007 r. - stanowi 12 proc. każdej polisy komunikacyjnej OC. Te pieniądze trafiają do Narodowego Funduszu Zdrowia i są przeznaczone na leczenie ofiar wypadków drogowych. Ceny OC wzrosły po wprowadzeniu tego podatku o 5-7 proc.

Ostatnio pojawiły się pomysły, aby dochodzić zwrotu kosztów leczenia ofiar wypadków bezpośrednio od  sprawców, a nie od wszystkich kierowców. Będziemy też mieć nowe przepisy o zadośćuczynieniu dla rodzin ofiar wypadków. Co prawda jeśli kierowca będzie miał polisę OC, ubezpieczyciel pokryje te koszty, ale zapłacimy za nie wszyscy, kupując droższe polisy komunikacyjne.

Inne pojazdy

Przykładowe stawki opłat za polisy komunikacyjne dla samochodów osobowych pokazujemy w ramce niżej. A ile zapłacimy za inne pojazdy? Tu też ceny są różne. Na przykład składka podstawowa za ubezpieczenie motocykla o pojemności ponad 50 cm sześc. w PZU wynosi 136 zł na rok, ale w Compensie stawka ustalana jest indywidualnie i zwykle jest wyższa.

Dla samochodów ciężarowych składka podstawowa w Warcie wynosi 10 tys. zł. W Compensie - 2660 zł. Różnice są ogromne. Dlatego jeśli chcemy ubezpieczyć pojazd inny niż samochód osobowy, szczególnie uważnie powinniśmy porównać oferty różnych towarzystw.

Co tworzy koszty

1. Wybierając samochód, trzeba pamiętać, że im większa pojemność silnika, tym wyższa będzie składka ubezpieczeniowa. Jed­nak kupno wymarzonego, choć droższego modelu, nie pozostawia nas bez szans. War-to zwrócić uwagę na przedziały pojemności silnika u różnych ubezpieczycieli. Pojemność 1598 cm sześc. może być zakwalifikowana do przedziału 1300-1600 cm sześc. i wtedy składka będzie niższa, ale inna firma może ją zaliczyć do przedziału 1500-1800 cm sześc. z wyższą składką.

2. Decydując się na auto z drugiej ręki, trzeba pamiętać, że właściciele starszych samochodów mogą być zobowiązani do zapłaty wyższej składki ubezpieczeniowej. Zwyżka może wynosić np. 20 proc., jeżeli pojazd ma więcej niż 12 lat, tak jest m.in. w Moim Towarzystwie Ubezpieczeń (MTU SA). I na odwrót - pojazdy przywiezione wprost z fabryki są premiowane przez ubezpieczycieli. Dla nowych pojazdów w pierwszym roku eksploatacji PZU SA przygotowało specjalne warunki i jed­ne z najniższych składek na rynku.

3. Ludzie młodsi są postrzegani jako bardziej skłonni do ryzykownej jazdy, więc narażają ubezpieczycieli na wyższe wydatki. Warto sprawdzić, w jaki sposób ustalany jest wiek właściciela. Może być brany pod  uwagę tylko rok urodzenia albo pełna data. W drugim przypadku następnego dnia po urodzinach klient zapłaci już niższą składkę. Dla większości ubezpieczycieli ta granica to 25 lat, ale niektórzy przesunęli ją do 28. lub 30. roku życia.

4. Kierowcy bez doświadczenia częściej powodują wypadki i kolizje drogowe, dlatego płacą droższe ubezpieczenie. Okres, w którym kierowca jest uznawany za bardziej "szkodowego", zwykle wynosi od 3 do 4 lat.

5. Warto pamiętać, jak ubezpieczyciele traktują osoby, które nie posiadają prawa jazdy (np. MTU SA). Wyższa składka jest wtedy, gdy współwłaściciel pojazdu nie ma prawa jazdy. Dotyczy to np. małżeństw, w których jedna osoba nie prowadzi samochodu, ale obie są jego współwłaścicielami. Aby było taniej, lepiej zarejestrować samochód tylko na właściciela z prawem jazdy.

6. Ubezpieczyciele kalkulują składki ubezpieczenia autocasco (AC) także w oparciu o statystyki popularności marek i modeli samochodów wśród złodziei. Wyższą składkę zapłacimy np. za volkswagena passata czy golfa, bo to najczęściej kradzione samochody w Polsce.

7. Nawet jeśli masz swojego agenta ubezpieczeniowego, sprawdź, jakie stawki i ulgi proponują inni. Wcześniej porównaj też oferty firm działających w systemie direct, czyli przez telefon lub internet, oraz tradycyjnych. Firmy ubezpieczeniowe oferujące swoje produkty przez internet lub telefon powinny mieć niższe składki, ale nie zawsze się to sprawdza w praktyce.

Przykładowe ceny ubezpieczeń komunikacyjnych